Standarddepot oder selbst wählen?

Kurz gesagt: Wenn du dich nicht mit Fonds beschäftigen willst, nimm das Standarddepot. Der Anbieter wählt die Anlage für dich und macht sie kurz vor der Rente automatisch sicherer. Die Kosten sind gesetzlich auf höchstens 1 % im Jahr begrenzt. Trotzdem lohnt der Blick auf den Preis: Viele Anbieter verlangen deutlich weniger.

Was ist das Standarddepot?

Die einfache Variante des Altersvorsorgedepots. Du musst nur zwei Dinge entscheiden: bei welchem Anbieter und wie viel du im Monat einzahlst. Alles andere läuft von allein.

• Der Anbieter legt dein Geld in zwei Fonds an: einen vorsichtigen und einen chancenreichen.
• Solange die Rente weit weg ist, steckt mehr Geld im chancenreichen Fonds.
• In den Jahren vor der Rente schichtet der Anbieter automatisch in den vorsichtigen Fonds um. So kann dir ein Börsencrash kurz vor dem Ruhestand nicht mehr viel anhaben.
• Die Kosten dürfen höchstens 1 % im Jahr betragen.
• Jeder Anbieter muss ein Standarddepot anbieten. Du kannst es online abschließen, ohne Beratungstermin.

Das Geld vom Staat ist genau dasselbe wie bei jeder anderen Variante.

Wer sollte das Standarddepot nehmen?

Beantworte drei Fragen:

Für die meisten Menschen, die diese Seite lesen, ist die Antwort: Standarddepot. Das ist keine schlechte Wahl zweiter Klasse, sondern genau dafür gemacht.

Ist ein freies Depot mit eigenem ETF besser?

Nicht automatisch. Ein freies Depot mit einem günstigen ETF auf die ganze Welt kann etwas günstiger sein und lässt dich selbst entscheiden. Dafür musst du dich selbst kümmern, zum Beispiel kurz vor der Rente selbst umschichten, wenn du das willst.

Worauf solltest du beim Standarddepot achten?

Auf die Kosten. 1 % ist die Obergrenze, nicht der Normalpreis. Über viele Jahre macht der Unterschied viel aus:

Die gute Nachricht: Viele Anbieter haben Standarddepots für 0 bis 0,3 % im Jahr angekündigt. Eine Übersicht findest du auf unserer Seite Anbieter-Vergleich.

Außerdem lohnt ein kurzer Blick auf zwei Punkte:

• Wie chancenreich ist der eine Fonds? Ideal ist ein breiter Aktienfonds, zum Beispiel auf die ganze Welt.
• Ab wann wird umgeschichtet? Das steht in den Vertragsunterlagen. Zu früh kostet Rendite, zu spät erhöht das Risiko.

Kann ich später noch wechseln?

Ja. Du kannst vom Standarddepot in ein freies Depot wechseln oder zu einem anderen Anbieter. In den ersten fünf Jahren darf das bis zu 150 € kosten, danach ist der Wechsel beim alten Anbieter kostenlos. Die falsche Wahl am Anfang ist also kein Drama.

Kommt auch ein staatliches Standarddepot?

Vielleicht, aber nicht bald. Das Gesetz erlaubt der Bundesregierung, ein Standarddepot von einem öffentlichen Träger anbieten zu lassen. Stand Oktober 2026: Das Finanzministerium nennt keinen Starttermin, ein Träger ist offenbar noch nicht ausgewählt. Es muss dieselben Regeln erfüllen wie die Angebote der Banken, und das Geld vom Staat ist überall gleich. Mehr zum staatlichen Standarddepot.

Häufige Fragen

Ist das Standarddepot sicher? Es hat keine Garantie, dein Geld kann also schwanken. Durch die automatische Umschichtung vor der Rente wird es aber mit der Zeit vorsichtiger angelegt.

Bekomme ich beim Standarddepot weniger Geld vom Staat? Nein. Die Zulagen sind bei jeder Variante gleich.

Kann ich die automatische Umschichtung abschalten? Ja. Du kannst deinem Anbieter mitteilen, dass du eine andere Aufteilung willst.

Muss jede Bank ein Standarddepot anbieten? Ja, jeder Anbieter muss eins haben. Er darf dafür auch mit einem anderen Anbieter zusammenarbeiten.

Stand: 23.10.2026. Quelle u. a.: Bundesfinanzministerium, Fragen und Antworten zur Reform (Mai 2026). Information, keine Anlageberatung.