Frühstart-Rente, Kinderdepot oder eigene Kinderzulage?
Von Simon Nagelkrämer · Zuletzt geprüft 21.10.2026
Kurz gesagt: Für Eltern gibt es ab 2027 drei Wege, für Kinder zu sparen. Die Kinderzulage in deinem eigenen Altersvorsorgedepot bringt am meisten Geld vom Staat: bis zu 300 € im Jahr pro Kind. Die Frühstart-Rente gibt dem Kind 10 € im Monat für dessen eigene Rente. Ein normales Kinderdepot ist der einzige Weg, bei dem das Kind schon mit 18 an das Geld kommt – dafür ohne Zuschuss.
Selbst rechnen: Was aus der Frühstart-Rente bis 65 werden kann, zeigt der Kinder-Rechner.
Welche drei Wege gibt es?
| Kinderzulage (dein Depot) | Frühstart-Rente (Depot des Kindes) | Normales Kinderdepot | |
|---|---|---|---|
| Geld vom Staat | bis 300 € im Jahr je Kind | 10 € im Monat von 6 bis 18 | keins |
| Wem gehört das Geld? | dir | deinem Kind | deinem Kind |
| Wann kommt man ran? | ab 65 (du) | ab 65 (dein Kind) | ab 18 frei |
| Steuern in der Sparzeit | keine | keine | meist keine (Freibeträge des Kindes) |
| Eigene Einzahlung | bis 6.840 € im Jahr | bis 6.840 € im Jahr | unbegrenzt |
Bringt die Kinderzulage mehr als die Frühstart-Rente?
Ja, deutlich. Die Kinderzulage gibt es für jedes Kind mit Kindergeld, solange du mindestens 300 € im Jahr selbst einzahlst. Das sind bis zu 300 € im Jahr, also mehr als doppelt so viel wie die 120 € Frühstart-Rente.
Der Haken: Das Geld landet in deinem Depot, nicht in dem deines Kindes. Es ist also Vorsorge für dich. Mehr dazu: Kinderzulage für Eltern.
Die gute Nachricht: Du musst dich nicht entscheiden. Kinderzulage und Frühstart-Rente gibt es beide gleichzeitig.
Lohnt es sich, in die Frühstart-Rente zusätzlich einzuzahlen?
Kommt drauf an, was du willst:
- Für die Rente deines Kindes: Ja. Jeder Euro wächst fast 60 Jahre lang steuerfrei. Aus 20 € im Monat bis zum 18. Geburtstag können bei 6 % Rendite rund 65.000 € zusätzlich werden.
- Für Führerschein, Studium oder die erste Wohnung: Nein. Das Geld ist bis 65 fest. Dafür ist ein normales Kinderdepot besser.
Wichtig: Auf die zusätzlichen Einzahlungen gibt es keinen weiteren Zuschuss. Der Vorteil sind „nur“ die Steuerfreiheit und der lange Zeitraum.
Was spricht für ein normales Kinderdepot?
- Dein Kind kann mit 18 über das Geld verfügen, zum Beispiel für Ausbildung oder Studium
- Keine Grenzen bei Einzahlung und Fondsauswahl
- Steuern fallen meist keine an: Dein Kind hat einen eigenen Sparerpauschbetrag von 1.000 € und den Grundfreibetrag von 12.348 € (2026). Mit einer Nichtveranlagungs-Bescheinigung bei der Bank bleiben Erträge in der Regel steuerfrei.
Was dagegen spricht:
- Mit 18 entscheidet dein Kind allein, was mit dem Geld passiert
- Das Geld gehört rechtlich dem Kind. Du kannst es nicht einfach zurückholen
- Es kann beim BAföG als Vermögen zählen
Was ist die beste Kombination?
Für die meisten Familien:
- Eigenes Altersvorsorgedepot mit mindestens 300 € im Jahr: Dann gibt es Grundzulage plus volle Kinderzulage
- Frühstart-Rente mitnehmen. Mit eigenem Vertrag fürs Kind, wenn Oma, Opa oder Paten etwas dazulegen wollen. Sonst reicht der staatliche Topf ab 2028
- Normales Kinderdepot für Ziele vor 65, wenn noch Geld übrig ist
- Kinderzulage in deinem Depot300 €
ab 300 € Eigenbeitrag
- Frühstart-Rente fürs Kind120 €
von 6 bis 18
- Normales Kinderdepot0 €
Altersvorsorgereformgesetz, Bundestagsbeschluss Frühstart-Rente vom 16.10.2026
Häufige Fragen
Ist die Frühstart-Rente ein eigenes Produkt? Nein. Das Geld fließt in ein normales Altersvorsorgedepot, das auf den Namen des Kindes läuft. Ohne eigenen Vertrag legt es der Staat ab 2028 gemeinsam für alle Kinder an.
Können Großeltern in die Frühstart-Rente einzahlen? Ja, wenn das Kind einen eigenen Vertrag hat. Zusammen sind bis zu 6.840 € im Jahr möglich.
Bekommt mein Kind die Frühstart-Rente, wenn ich die Kinderzulage bekomme? Ja. Beides schließt sich nicht aus.
Mein Kind ist vor 2020 geboren. Was jetzt? Dann gibt es keine Frühstart-Rente. Die Kinderzulage in deinem eigenen Depot bekommst du trotzdem, solange es Kindergeld gibt.
Stand: 21.10.2026. Information, keine Anlage- oder Steuerberatung.