Altersvorsorgedepot kündigen: Kommt man vor der Rente an sein Geld?
Von Simon Nagelkrämer · Zuletzt geprüft 21.10.2026
Kurz gesagt: Kündigen kannst du, aber es kostet viel: Alle Zulagen und Steuervorteile musst du zurückzahlen, und die Gewinne werden versteuert. Fast immer gibt es bessere Wege, zum Beispiel die Beiträge pausieren oder den Anbieter wechseln.
Was passiert bei einer Kündigung?
Eine Auszahlung vor der Rente gilt als schädliche Verwendung. Dann passiert Folgendes:
- Dein Anbieter meldet die Kündigung an die Zulagenstelle.
- Die Zulagenstelle berechnet, wie viel Förderung du zurückzahlen musst: alle Zulagen und Steuervorteile.
- Der Betrag wird direkt von deinem Guthaben abgezogen.
- Die Gewinne im Depot musst du zusätzlich versteuern.
- Selbst eingezahlt18.000 €
- Zulagen, die zurückgezahlt werden4.860 €
Grundzulage 540 € × 9 ausgezahlte Jahre. Dazu kommt die Steuer auf die Gewinne. Vereinfachte Darstellung.
Welche Alternativen gibt es?
| Situation | Besser als Kündigen |
|---|---|
| Geld ist gerade knapp | Sparrate senken (mindestens 10 € im Monat für die Zulage) oder ganz pausieren |
| Anbieter zu teuer | Anbieter wechseln, die Förderung bleibt |
| Unzufrieden mit der Anlage | Fonds im Depot tauschen oder ins Standarddepot wechseln |
| Langfristig kein Interesse mehr | Vertrag beitragsfrei stellen: Das Guthaben bleibt angelegt und wächst weiter |
Wann kann sich Kündigen trotzdem lohnen?
Selten. Am ehesten bei sehr kleinen Guthaben, wenn du das Geld dringend brauchst und es keine andere Möglichkeit gibt. Rechne vorher genau nach, wie viel nach Rückzahlung und Steuern übrig bleibt.
Häufige Fragen
Kann ich einen Teil entnehmen? Eine Teilentnahme vor der Rente ist nach unserem Kenntnisstand nicht vorgesehen. Wir prüfen die Details und aktualisieren den Abschnitt.
Verliere ich bei einer Kündigung auch meine eigenen Einzahlungen? Nein. Du musst nur die Förderung zurückzahlen und Gewinne versteuern. Deine Einzahlungen und die Kursentwicklung gehören dir.
Was ist, wenn ich arbeitsunfähig werde? Für solche Fälle gibt es bei geförderten Verträgen teils Sonderregeln. Ob und wie sie beim Altersvorsorgedepot gelten, prüfen wir noch.
Stand: 21.10.2026. Information, keine Steuer- oder Rechtsberatung.