Vorteile und Nachteile des Altersvorsorgedepots
Von Simon Nagelkrämer · Zuletzt geprüft 21.10.2026
Kurz gesagt: Der größte Vorteil ist der Zuschuss vom Staat: bis zu 540 € im Jahr plus 300 € je Kind. Der größte Nachteil: Das Geld ist bis mindestens 65 gebunden, und die Auszahlungen werden im Alter voll versteuert. Für die meisten überwiegen die Vorteile, wenn sie nicht mehr als 150 € im Monat einzahlen.
Was spricht für das Altersvorsorgedepot?
| Vorteil | Was das für dich heißt |
|---|---|
| Zuschuss vom Staat | 50 Cent je Euro auf die ersten 30 € im Monat, 25 Cent bis 150 € |
| Kinderzulage | bis 300 € je Kind, voll schon ab 25 € im Monat |
| Keine Steuern beim Sparen | Gewinne wachsen bis zur Rente unversteuert weiter |
| Freie Fondswahl | anders als bei Riester keine Garantiepflicht, Aktienfonds erlaubt |
| Kostendeckel im Standarddepot | höchstens 1 % Kosten pro Jahr |
| Anbieterwechsel | jederzeit möglich, nach 5 Jahren kostenlos |
| Auch für Selbstständige | erstmals förderberechtigt |
Was spricht dagegen?
| Nachteil | Was das für dich heißt |
|---|---|
| Geld gebunden | Auszahlung frühestens mit 65; vorher nur mit Verlust der Förderung |
| Volle Steuer im Alter | jede Auszahlung zählt als Einkommen |
| Förderung gedeckelt | über 150 € im Monat gibt es keinen Zuschuss mehr |
| Keine Garantie | der Wert schwankt mit der Börse |
| Vererben mit Haken | nur Ehepartner behalten die Förderung, Kinder müssen sie zurückzahlen |
| Regeln und Formulare | Zulagen hängen an Fristen und Angaben, z. B. zu Kindern |
Für wen überwiegen die Vorteile?
- Eltern: Die Kinderzulage macht das Altersvorsorgedepot fast unschlagbar.
- Kleine und mittlere Einkommen: Die Förderquote ist bei kleinen Beiträgen am höchsten.
- Junge Sparer: Lange Laufzeit, dazu einmalig 200 € Bonus unter 25.
- Alle, die sonst nicht sparen würden: Die Bindung bis 65 schützt vor dem Griff in die Kasse.
Für wen eher nicht?
- Wer das Geld vielleicht vor der Rente braucht, etwa für eine Immobilie.
- Wer im Alter hohe andere Einkünfte erwartet und deshalb viel Steuern zahlen wird.
- Wer schon gut vorsorgt und nur noch flexibel zusätzlich sparen möchte.
- 25 € im Monat mit 1 Kind150 %
- 25 € im Monat ohne Kind50 %
- 50 € im Monat40 %
- 150 € im Monat30 %
- 300 € im Monat15 %
Über 150 € gibt es keinen weiteren Zuschuss
Häufige Fragen
Ist das Altersvorsorgedepot besser als Riester? Für die meisten ja: höhere Zulagen, keine Garantiepflicht und ein Auszahlplan statt Pflicht zur lebenslangen Rente. Wer einen alten Riester-Vertrag mit hohem Garantiezins hat, kann trotzdem besser beim alten Vertrag bleiben.
Was ist der größte Nachteil? Dass das Geld bis zur Rente gebunden ist. Wer vorher kündigt, muss die Förderung zurückzahlen.
Lohnt sich das Altersvorsorgedepot auch mit wenig Geld? Gerade dann. Schon ab 10 € im Monat gibt es 50 % Zuschuss.
Stand: 21.10.2026. Information, keine Anlageberatung.