Riester behalten: Wann sich der alte Vertrag noch lohnt
Von Simon Nagelkrämer · Zuletzt geprüft 21.10.2026
Kurz gesagt: Ein alter Riester-Vertrag lohnt sich oft noch, wenn er vor 2012 abgeschlossen wurde, einen Garantiezins von 2,25 % oder mehr hat und du weniger als 15 Jahre bis zur Rente hast. Teure Fondspolicen oder Verträge ab 2017 mit fast keiner Garantie sind dagegen gute Kandidaten für einen Umzug ins Altersvorsorgedepot.
Selbst rechnen: Der Riester-Umzug-Rechner zeigt, welche Rendite das Altersvorsorgedepot schlagen müsste.
Welchen Garantiezins hat mein Riester-Vertrag?
Bei klassischen Riester-Rentenversicherungen hängt die Garantie vom Jahr ab, in dem du abgeschlossen hast:
| Abschluss | Garantiezins |
|---|---|
| 2002–2003 | 3,25 % |
| 2004–2006 | 2,75 % |
| 2007–2011 | 2,25 % |
| 2012–2014 | 1,75 % |
| 2015–2016 | 1,25 % |
| 2017–2021 | 0,90 % |
| 2022–2024 | 0,25 % |
Wichtig: Der Zins gilt nur auf den Teil deines Beitrags, der nach Abzug der Kosten übrig bleibt. Fondsgebundene Riester-Verträge garantieren meist nur, dass deine Beiträge und Zulagen zum Rentenbeginn da sind. Das entspricht 0 % Zins.
Den genauen Wert findest du in deiner jährlichen Standmitteilung oder im Versicherungsschein.
Wann solltest du Riester behalten?
Je mehr Punkte zutreffen, desto eher behalten:
- Abschluss vor 2012 mit 2,25 % oder mehr Garantiezins
- Du hast weniger als 10–15 Jahre bis zur Rente
- Die Abschlusskosten sind schon bezahlt (meist nach den ersten fünf Jahren)
- Du willst eine sichere, lebenslange Rente und schläfst schlecht bei Börsenschwankungen
- Dein Vertrag hat einen festen Rentenfaktor, also eine garantierte Rente pro 10.000 € Guthaben
Wann eher nicht?
- Fondspolice mit hohen laufenden Kosten (Effektivkosten deutlich über 1 % im Jahr)
- Abschluss ab 2017 mit 0,9 % Garantie oder weniger
- Noch 20 Jahre oder mehr bis zur Rente
- Banksparplan mit niedrigen Zinsen
Dann bringt ein Altersvorsorgedepot mit Aktienfonds sehr wahrscheinlich mehr. Wie das geht: Riester ins Altersvorsorgedepot wechseln.
Behalten heißt nicht: alles bleibt, wie es ist
Auch wenn du den Vertrag behältst, hast du ab 2027 zwei Möglichkeiten:
| Möglichkeit | Was passiert |
|---|---|
| Unverändert weiterzahlen | Alte Riester-Förderung: 175 € Grundzulage, Mindestbeitrag 4 % vom Brutto |
| In die neue Förderung wechseln | Vertrag bleibt, aber die neuen Zulagen gelten: bis zu 540 € |
| Beitragsfrei stellen | Altvertrag ruht mit seiner Garantie, neue Beiträge gehen ins Altersvorsorgedepot |
Die dritte Variante ist oft ein guter Mittelweg: Du behältst die hohe Garantie auf dein bisheriges Geld und sparst Neues günstiger an. Aber Achtung: Sobald du einen neuen Vertrag abschließt, endet der Bestandsschutz. Dein alter Vertrag wechselt dann automatisch in die neue Förderung. Zurück zur alten Förderung geht es nicht. Für die meisten ist das kein Nachteil, weil die neue Förderung höher ist.
Häufige Fragen
Muss ich meinen Riester-Vertrag 2027 ändern? Nein. Alle Verträge haben Bestandsschutz und laufen weiter.
Ist ein Riester-Vertrag von 2005 gut? Oft ja. Mit 2,75 % Garantiezins ist er heute kaum zu ersetzen, vor allem wenn die Rente in wenigen Jahren beginnt. Prüfe trotzdem die laufenden Kosten.
Kann ich Riester behalten und trotzdem ein Altersvorsorgedepot eröffnen? Ja, neben dem alten Vertrag sind bis zu zwei neue erlaubt. Dann gilt für alle Verträge die neue Förderung, insgesamt bis zur Obergrenze von 1.800 € Eigenbeitrag. Am einfachsten: alten Vertrag beitragsfrei stellen, neu ins Depot einzahlen.
Verliere ich beim Beitragsfreistellen die Förderung? Nein. Die bisherigen Zulagen bleiben im Vertrag. Du bekommst nur für den ruhenden Vertrag keine neuen.
Stand: 21.10.2026. Information, keine Anlage- oder Versicherungsberatung.