Riester ins Altersvorsorgedepot wechseln? Die 3 Wege im Check
Für dich, wenn du einen Riester-Vertrag hast.
Von Simon Nagelkrämer · Zuletzt geprüft 23.10.2026
Kurz gesagt: Niemand muss 2027 etwas tun. Dein Riester-Vertrag läuft weiter. Wechseln lohnt sich vor allem bei teuren Verträgen mit langer Restlaufzeit. Kündigen ist fast nie die richtige Wahl.
Was du jetzt tun kannst
- Letzte Standmitteilung raussuchen: Garantiezins, Kosten, Vertragsbeginn notieren
- Im Riester-Umzug-Rechner die drei Wege vergleichen
- Nicht kündigen. Eine Übertragung beauftragst du ab 2027 beim neuen Anbieter
Selbst nachrechnen: Mit dem Riester-Umzug-Rechner vergleichst du alle drei Wege mit den Werten aus deiner Standmitteilung.
Welche Möglichkeiten habe ich mit meinem Riester-Vertrag?
| Weg | Was passiert | Förderung | Typischer Fall |
|---|---|---|---|
| 1. Unverändert weiterführen | Alles bleibt wie es ist (Bestandsschutz) | alte Riester-Regeln | günstiger Vertrag, hoher Garantiezins, kurz vor Rente |
| 2. Behalten + neue Förderung | Vertrag bleibt, Beiträge laufen künftig im neuen Fördersystem | neue Zulagen | Vertrag ok, aber neue Zulagen attraktiver |
| 3. Kapital übertragen | Guthaben wandert in ein Altersvorsorgedepot | neue Zulagen, keine Rückzahlung | teurer Vertrag, noch 10+ Jahre bis zur Rente |
Daneben gibt es die Beitragsfreistellung: Der alte Vertrag ruht, neue Beiträge fließen ins Altersvorsorgedepot. Das Guthaben bleibt drüben. Sinnvoll, wenn der Altvertrag Garantien hat, die du nicht aufgeben willst.
Was kostet ein Wechsel von Riester ins Altersvorsorgedepot?
- Abschluss- und Vertriebskosten: Bei Riester-Versicherungen sind die oft schon in den ersten Jahren bezahlt. Hast du den Vertrag lange, ist das versunkenes Geld. Es spricht nicht für Bleiben.
- Wechselgebühren: Für Verträge, die noch keine fünf Jahre laufen, können Gebühren anfallen. Ältere Verträge müssen dich in der Regel kostenfrei ziehen lassen. Ob das bei deinem Vertrag gilt, steht in den Vertragsbedingungen.
- Garantie-Verlust: Das ist der eigentliche Preis. Ein alter Vertrag mit 2,25 % oder mehr Garantiezins ist heute kaum ersetzbar.
Für wen lohnt sich der Wechsel?
Eher übertragen (Weg 3), wenn …
- dein Vertrag hohe laufende Kosten hat (Effektivkosten deutlich über 1 %)
- du noch mehr als 10–15 Jahre bis zur Rente hast
- dein Vertrag einen niedrigen oder gar keinen Garantiezins hat
- dein Vertrag ruht und du neu einsteigen willst
Eher behalten (Weg 1), wenn …
- dein Vertrag einen hohen Garantiezins hat (alte Versicherungen vor ca. 2012)
- du in wenigen Jahren in Rente gehst
- du ein günstiges Riester-Fondssparplan-Produkt hast
Eher beitragsfrei stellen + neu sparen, wenn …
- du die Garantie im Altvertrag behalten, aber neue Beiträge renditestärker anlegen willst
Worauf du achten solltest
- Ein neuer Vertrag beendet den Bestandsschutz. Schließt du nach dem 31.12.2026 ein Altersvorsorgedepot ab, gilt auch für deinen alten Vertrag die neue Förderung (§ 52 Abs. 50a EStG n. F.). Manche Anbieter-Ratgeber schreiben das anders.
- Zurück geht nicht. Der Wechsel in die neue Förderung ist unwiderruflich.
- Eine hohe Garantie ist kaum ersetzbar. Wer überträgt, gibt sie für immer auf.
Warum Kündigen fast immer falsch ist
Kündigst du einen Riester-Vertrag ohne Übertragung, gilt das als schädliche Verwendung. Du musst alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Die Übertragung in ein Altersvorsorgedepot ist dagegen förderunschädlich: Die Förderung bleibt.
So läuft die Übertragung ab
- 1Vertrag prüfenGuthaben, Kosten, Garantiezins und Vertragsbeginn aus der Standmitteilung.
- 2Neues Depot eröffnenAb 1. Januar 2027 beim Anbieter deiner Wahl.
- 3Übertragung beauftragenBeim neuen Anbieter. Er holt das Geld beim alten ab.
- 4Geld wird übertragenAls Geld, nicht als Wertpapiere. Die Förderung bleibt erhalten.
Sonderfall Wohn-Riester
Für Wohn-Riester-Verträge ist die Übertragung noch nicht sauber geklärt, auch das Bundesfinanzministerium äußert sich dazu bisher nicht. Unser Rat: Abwarten und beim Anbieter nachfragen. Sicher ist: Wer Geld schon vor 2028 für die eigene Wohnung entnommen hat, für den gelten die alten Regeln weiter.
Häufige Fragen
Muss ich meinen Riester-Vertrag 2027 wechseln? Nein. Dein Vertrag hat Bestandsschutz und läuft unverändert weiter. Ein Wechsel ist freiwillig.
Verliere ich bei einem Wechsel die Riester-Förderung? Nein. Wenn du das Guthaben in ein Altersvorsorgedepot überträgst, bleibt die bisherige Förderung erhalten. Nur bei einer Kündigung ohne Übertragung musst du Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen.
Kann ich Riester behalten und zusätzlich ein Altersvorsorgedepot eröffnen? Ja. Viele stellen den alten Vertrag beitragsfrei und sparen neue Beiträge im Altersvorsorgedepot. So bleibt eine Garantie im Altvertrag erhalten. Mit dem neuen Vertrag wechselt allerdings auch der alte in die neue Förderung, der Bestandsschutz endet.
Was kostet die Übertragung? Bei Verträgen, die schon länger laufen, ist die Übertragung in der Regel kostenfrei. Bei jüngeren Verträgen können Gebühren anfallen. Den genauen Betrag nennt dein Anbieter.
Stand: 23.10.2026. Information, keine Anlage- oder Versicherungsberatung. Bei hohen Guthaben oder Versicherungsverträgen: unabhängige Beratung (z. B. Verbraucherzentrale, Honorarberater).