Altersvorsorgedepot oder Betriebsrente?
Von Simon Nagelkrämer · Zuletzt geprüft 21.10.2026
Kurz gesagt: Beides wird gefördert, nur anders. Bei der Betriebsrente sparst du Steuern und Sozialabgaben und bekommst meist einen Zuschuss vom Arbeitgeber. Beim Altersvorsorgedepot gibt es Zulagen vom Staat und mehr Freiheit bei der Anlage. Für viele ist die Kombination am besten: Betriebsrente bis zum vollen Arbeitgeberzuschuss, dazu das Altersvorsorgedepot.
Die Unterschiede
| Betriebsrente (Entgeltumwandlung) | Altersvorsorgedepot | |
|---|---|---|
| Förderung | Beitrag aus dem Brutto: weniger Steuern und Sozialabgaben | Zulagen vom Staat, ggf. Steuerabzug |
| Zuschuss | Arbeitgeber gibt mind. 15 % dazu, wenn er Sozialabgaben spart | bis 540 € im Jahr + 300 € je Kind vom Staat |
| Anlage | legt der Arbeitgeber bzw. sein Versorgungsträger fest | du wählst (oder Standarddepot) |
| Kosten | oft Versicherungstarife | bei Online-Brokern sehr niedrig |
| Bei Jobwechsel | Vertrag mitnehmen oder ruhen lassen, teils umständlich | bleibt bei dir |
| Im Alter | voll steuerpflichtig, dazu Kranken- und Pflegeversicherung | voll steuerpflichtig |
Der Haken bei der Betriebsrente
Wer in der gesetzlichen Krankenversicherung ist, zahlt im Alter auf Betriebsrenten oberhalb eines Freibetrags fast den vollen Beitrag zur Kranken- und Pflegeversicherung. Außerdem fallen durch die geringeren Rentenbeiträge in der Ansparphase die gesetzliche Rente und andere Leistungen etwas niedriger aus. Der Arbeitgeberzuschuss gleicht das oft aus. Ohne Zuschuss wird es knapp.
Die sinnvolle Kombination
- 1.Betriebsrente prüfenGibt dein Arbeitgeber mehr als die Pflicht-15 % dazu? Dann nimm den Zuschuss voll mit.
- 2.Altersvorsorgedepot bis 150 €Hier holst du die Zulagen ab.
- 3.Rest frei anlegenAlles darüber in einen normalen ETF-Sparplan.
Häufige Fragen
Kann ich Betriebsrente und Altersvorsorgedepot gleichzeitig haben? Ja. Die beiden schließen sich nicht aus.
Muss mein Arbeitgeber etwas zur Betriebsrente dazugeben? Bei Entgeltumwandlung ja, mindestens 15 %, wenn er dadurch Sozialabgaben spart. Viele geben freiwillig mehr.
Was ist, wenn mein Arbeitgeber nur den Pflichtzuschuss zahlt? Dann lohnt sich ein genauer Vergleich. Bei hohen Versicherungskosten kann das Altersvorsorgedepot mit günstigen ETFs vorne liegen.
Stand: 21.10.2026. Vereinfachte Darstellung. Information, keine Steuer- oder Rechtsberatung.