Altersvorsorgedepot und Steuern
Von Simon Nagelkrämer · Zuletzt geprüft 21.10.2026
Kurz gesagt: Solange du sparst, zahlst du keine Steuern auf Gewinne. Wer viel Steuern zahlt, kann seine Beiträge zusätzlich absetzen. Dafür werden die Auszahlungen im Alter wie Einkommen versteuert, mit deinem persönlichen Steuersatz als Rentner.
- 1EinzahlenBeiträge bis 1.800 € plus Zulagen kannst du absetzen. Das Finanzamt prüft automatisch, ob das mehr bringt als die Zulagen.
- 2AnsparenGewinne bleiben steuerfrei und arbeiten weiter. Keine Abgeltungsteuer, keine Vorabpauschale.
- 3AuszahlenJede Auszahlung zählt als Einkommen und wird mit deinem Steuersatz im Alter versteuert.
Muss ich das Altersvorsorgedepot in der Steuererklärung angeben?
Musst du nicht. Die Zulagen bekommst du auch ohne. Es lohnt sich aber, wenn du gut verdienst: Dann prüft das Finanzamt, ob du durch den Abzug als Sonderausgabe mehr sparst als die Zulagen wert sind. Die Differenz bekommst du zurück. Mehr dazu: Günstigerprüfung.
Faustregel: Ohne Kinder und bei 1.800 € Eigenbeitrag bringt der Abzug ab etwa 23 % Steuersatz zusätzlich Geld. Wie viel das über die Jahre ausmacht, zeigt unser Rechner. Dort kannst du die Ersparnis auch gleich wieder anlegen.
Warum ist Sparen steuerfrei?
Bei einem normalen Depot fällt auf Gewinne und Ausschüttungen Abgeltungsteuer an, oft schon jedes Jahr als Vorabpauschale. Im Altersvorsorgedepot nicht. Dadurch wächst mehr Geld mit Zinseszins weiter.
Wie hoch ist die Steuer bei der Auszahlung?
Die Auszahlungen gehören im Alter zu deinem Einkommen, zusammen mit gesetzlicher Rente, Betriebsrente oder Mieteinnahmen. Je höher dein Gesamteinkommen im Alter, desto mehr Steuern fallen an. Für viele ist der Steuersatz als Rentner niedriger als im Berufsleben. Genau darauf setzt dieses Modell der nachgelagerten Besteuerung.
| Durchschnittlicher Steuersatz im Alter | Was von 100 € Auszahlung bleibt |
|---|---|
| 10 % | 90 € |
| 20 % | 80 € |
| 30 % | 70 € |
Vereinfacht, ohne Krankenversicherung und Solidaritätszuschlag.
Was passiert steuerlich, wenn ich kündige?
Dann gilt das als schädliche Verwendung: Zulagen und Steuervorteile musst du zurückzahlen, und die Erträge werden versteuert. Mehr dazu: Altersvorsorgedepot kündigen.
Häufige Fragen
Zahle ich auf die Auszahlungen Krankenversicherung? Als Pflichtversicherter in der gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung nicht. Das bestätigt das Bundesfinanzministerium. Freiwillig gesetzlich Versicherte können dagegen Beiträge zahlen müssen. Lass das im Einzelfall prüfen.
Gibt es beim Altersvorsorgedepot einen Sparerpauschbetrag? Nein, den brauchst du auch nicht: In der Ansparphase fällt ohnehin keine Steuer an.
Muss ich die Zulagen versteuern? Nicht beim Einzahlen. Sie werden wie dein übriges Guthaben erst bei der Auszahlung versteuert.
Stand: 21.10.2026. Vereinfachte Darstellung. Information, keine Steuerberatung.