Einmal im Jahr einzahlen statt Sparplan: Geht das beim Altersvorsorgedepot?

Kurz gesagt: Ja. Für die Zulage zählt nur, wie viel du im ganzen Kalenderjahr einzahlst, nicht wann und in wie vielen Raten. Ob 12 × 150 € oder einmal 1.800 €: Du bekommst dieselben 540 €. Wenn du einmal zahlst, dann besser früh im Jahr: Das bringt über 37 Jahre rund 11.000 € mehr als eine Zahlung im Dezember.

Muss ich monatlich ins Altersvorsorgedepot einzahlen?

Nein. Das Gesetz schreibt keine Raten vor. Der Anspruch auf die Zulage entsteht am Ende des Jahres, in dem du eingezahlt hast. Gezählt wird die Summe.

Das ist praktisch, wenn dein Geld nicht jeden Monat gleich kommt:

• Selbstständige und Freiberufler: Sie sind beim Altersvorsorgedepot neu förderberechtigt und wissen oft erst im Herbst, wie das Jahr läuft
• Bonus, Weihnachts- oder Urlaubsgeld: eine größere Summe auf einmal
• Saisonarbeit oder schwankende Stunden
• Steuererstattung: kommt einmal im Jahr und ist nicht verplant

Ob dein Anbieter Einmalzahlungen annimmt und ab welchem Betrag, steht in seinen Bedingungen. Frag vor dem Abschluss nach.

Wann im Jahr einzahlen: Januar, monatlich oder Dezember?

Für die Zulage ist es egal. Für dein Vermögen nicht: Geld, das früher im Depot ist, wächst länger.

1.800 € im Jahr; 37 Jahre entspricht Start mit 30 und Ende mit 67. Eigene Modellrechnung mit 6 % Rendite und 0,3 % Kosten im Jahr, 540 € Zulage jeweils im Folgejahr. Keine Prognose.

Der Unterschied entsteht nur dadurch, wie lange dein Geld im Jahr schon arbeitet. Die Zulage ist in allen drei Fällen gleich.

Aber: Die Rechnung nimmt an, dass die Kurse gleichmäßig steigen. In Wirklichkeit kannst du im Januar alles einzahlen, und im März fallen die Kurse. Wer monatlich kauft, verteilt dieses Risiko. Langfristig liegt die frühe Einmalzahlung im Durchschnitt vorne, aber nicht in jedem einzelnen Jahr.

Ist Dezember dann eine schlechte Idee?

Nicht, wenn du das Geld vorher gar nicht hast. Besser im Dezember einzahlen als gar nicht. Sonst verschenkst du die Zulage für das ganze Jahr. Nachzahlen fürs Vorjahr geht nicht: Was du im Januar 2028 einzahlst, zählt für 2028, nicht mehr für 2027.

Schlecht ist der Dezember nur, wenn das Geld schon das ganze Jahr auf dem Konto liegt und du es aus Gewohnheit bis zum Schluss aufhebst.

Plane ein paar Tage Puffer ein. Überweise nicht erst am 30. Dezember, damit das Geld sicher noch im alten Jahr bei deinem Anbieter ankommt.

Unregelmäßiges Einkommen: Wie mache ich es am besten?

Ein guter Mittelweg ist klein monatlich plus Aufstockung:

1. Richte einen kleinen Sparplan ein, zum Beispiel 10 € im Monat. Damit hast du die Mindestsumme von 120 € im Jahr sicher und bekommst in jedem Fall 60 € Grundzulage.
2. Hast du Kinder: Mit 25 € im Monat (300 € im Jahr) bekommst du schon die volle Kinderzulage von 300 € je Kind.
3. Kommt Geld rein (Bonus, gute Auftragslage, Steuererstattung), zahlst du einmal bis auf 1.800 € im Jahr auf. Mehr wird nicht gefördert.

So geht dir in einem schlechten Jahr nicht die ganze Förderung verloren, und in einem guten holst du das Maximum.

Für deine eigenen Zahlen: Zulagen-Rechner.

Häufige Fragen

Bekomme ich weniger Zulage, wenn ich nur einmal im Jahr einzahle? Nein. Die Zulage hängt nur von der Summe im Kalenderjahr ab.

Bis wann muss das Geld eingezahlt sein? Bis zum Ende des Kalenderjahres. Überweise mit ein paar Tagen Puffer, damit die Zahlung sicher noch im alten Jahr ankommt.

Kann ich für ein vergessenes Jahr nachzahlen? Nein. Jede Einzahlung zählt für das Jahr, in dem du sie leistest. Plane trotzdem ein paar Tage Puffer ein. Die Zulage für ein Jahr ohne Einzahlung ist weg.

Ist eine Einmalzahlung im Januar immer besser als ein Sparplan? Im Durchschnitt ja, weil das Geld länger angelegt ist. Garantiert ist das nicht: Fallen die Kurse kurz nach deiner Einzahlung, hätte der Sparplan besser abgeschnitten.

Gilt das auch für den Steuervorteil? Ja. Auch beim Sonderausgabenabzug zählt die Summe im Jahr.

Stand: 23.10.2026. Information, keine Anlage- oder Steuerberatung. Die Modellrechnung ist keine Prognose.